Интернет-эквайринг для самозанятых: обзор платежных сервисов и их возможностей

Публичный пост

8 февраля 2023 782

На сегодняшний день закон ограничивает самозанятых в возможности применения терминалов эквайринговых платежей. Получается, что самозанятые ограничены в возможности получить оплату своих услуг с карты клиента. Но бизнес – это бизнес, если нет возможности в одном месте – появится в другом. Нашлось решение проблемы с эквайрингом и для самозанятых.

Эквайринг и интернет-эквайринг: понятие и разница

Вкратце эквайринг – это прием безналичной оплаты товаров и услуг. Внимание: не путать с банковскими переводами между расчетными счетами юридических лиц! Наш эквайринг подразумевает под собой оплату:

осуществляемую физическим лицом;
проводимую с помощью банковской карты, смартфона или QR-кода.

Эквайринг бывает нескольких видов:

Платежный терминал, устанавливаемый в розничных торговых точках для приема денежных средств у покупателей, так называемый POS-терминал. Такие устройства бывают двух видов: стационарные и переносные. Мобильные терминалы чаще всего используются в кафе – именно их приносят официанты для оплаты счета.
Интернет-эквайринг – платежная онлайн-платформа, настраиваемая на интернет-сайте. Операционный процесс перевода денег у нее сходен с аппаратным эквайрингом, но физический носитель операционной системы находится на удалённом сервере и доступ к нему можно получить только по интернет-сети.

🧑🏻‍💻Право самозанятых использовать эквайринг

Что не так с применением терминалов оплаты для самозанятых? Все просто: самозанятые граждане не имеют права открывать расчётные счета, а терминалы безналичной оплаты предназначены для зачисления денег только на расчетный счет.

Речь идёт именно о банковском счете, открываемом для проведения расчетных операций по платежам в бюджет и между юридическими лицами. У банков даже услуги такой нет – открытие расчетного счета физическому лицу.

Именно поэтому физическое лицо, даже являясь плательщиком НПД, не имеет права ставить у себя в точке POS-терминал, ни стационарный, ни мобильный. Чтобы не терять продажи, ему приходится выбирать: либо переходить в статус ИП с сохранением налогового режима, либо пользоваться услугами интернет-эквайринга для самозанятых без ИП.

👉Когда может понадобиться интернет-эквайринг для самозанятых

Законодательство не устанавливает необходимость и правила использования эквайринга. Они диктуются бизнесом и желанием увеличить доход от своей деятельности. Нормы права обязывают самозанятого регистрировать все полученные платежи от покупателей в приложении «Мой налог», так как именно они составляют базу для расчета суммы налога на профессиональный доход. Способ получения денег выбирает сам налогоплательщик.

Цель подключения эквайринга – увеличение числа клиентов, желающих купить товар. Если нет возможностей безналичной оплаты, из клиентской базы утекают две категории лиц:

проживающие в других городах, в том числе и за границей;
предпочитающие расплачиваться картой: к этому их стимулируют банковские предложения кэшбеков, бонусов и прочих прянично-скидочных предложений.

Соответственно, если самозанятый хочет продавать свои товары и услуги за пределы видимости, подключение интернет-эквайринга станет для него насущной потребностью.

Наличие интернет-магазина требует проводить оплаты через сайт – вот еще одна причина подключиться к платежной системе. Это усугубляется растущим недоверием покупателей к оплатам «на мою банковскую карту», потому что мошенников много, а денег – мало, и банку потом не докажешь, что ты не хотел нажимать кнопку подтверждения платежа, это рука дрогнула.

💳Принцип работы

Интернет-эквайринг – достаточно сложно устроенная штука, но попробуем разобраться в его принципе. Главное то, что он обходит требование открытия лицом расчетных счетов в банках для приема безналичных оплат, что является камнем преткновения для самозанятых.

Участниками эквайринга являются:

организация-эквайер, которая проводит безналичные расчеты: им является платежный сервис или банк, предоставляющий оборудование и услуги за плату в виде комиссии с платежей;
банк-эмитент - банковская организация, выпустившая карту и обслуживающая текущий счет, который к ней привязан;
платежный терминал (модуль оплаты) – система или устройство-носитель системы, через которые проходит перевод денег.

Модуль оплаты в интернет-эквайринге чаще всего представляет собой программу, имеющую интерфейс платёжной формы. Ее необходимо заполнить нужными реквизитами по аналогии с банковским платежным поручением.

Модуль можно разместить на личном сайте. В этом случае в него лучше внести заранее всю информацию о получателе платежа и настроить ее автоматическое применение, чтобы этим не занимался покупатель. Если нет сайта, то клиентам можно просто отправлять ссылку на платежную форму, которую им придется заполнить самостоятельно.

Итак, клиент получает платежную форму. Дальнейший процесс представляет собой цепочку операций:

Заполнение данных покупателем.
Отправка запроса от имени эквайера в адрес банка-эмитента на совершение перевода денег.
Банк-эмитент проверяет достоверность запроса и авторизацию клиента, а также наличие на его текущем счете денег.
При достаточности средств банк запрашивает подтверждение клиента на совершение платежа. Это тот самый проверочный код, который нас просят ввести для оплаты.
Введение кода становится поручением покупателя на перевод денег, которые и осуществляет банк. Эмитент и эквайер обмениваются необходимой для проведения расчетов информацией, после чего деньги попадают на счет продавца.
В личном кабинете продавца появляется информация о поступлении оплаты за товар или услугу.

Нужно обратить внимание вот на что: счет продавца в такой платежной системе – это виртуальный счет, открытый для проведения таких платежей эквайером. И деньги на нем лежат виртуальные до тех пор, пока вы не дадите поручение системе вывести их со счета кошелька на счет своей карты.

Польза от использования платежных систем

Главное преимущество сетевого эквайринга – возможность осуществлять и получать платежи в любое время дня и ночи, находясь в любой точке земного шара. Если, конечно, там есть компьютер и доступ в интернет.

Второе преимущество – возможность развивать дополнительные сервисы для клиентов и продавцов, еще больше упрощающие их работу. Многие платежные системы позволяют автоматизировать типовые операции, к примеру, та самая привязка карты в личном кабинете и есть пример такой автоматизации. Простая идея, но невозможно посчитать, сколько лишних покупок люди совершили в интернете с ее помощью.

Бывают и полезные услуги, например:

блокировка средств на счете клиента: используется как залог для обеих сторон сделки; деньги списываются со счета после того, как покупатель получит товар;
автоматический регулярный платеж: если покупатель покупает часто одно и то же, можно настроить систему так, что она сама без поручения клиента будет переводить нужную сумму в нужное время на счет поставщика;
выдача чеков покупателям: платежный сервис для самозанятых может самостоятельно учитывать их доходы и оформлять чеки на совершенные продажи.

Недостатки расчетов в Сети

В бочке меда всегда есть ложка дегтя. У интернет-эквайринга эта ложка весьма внушительна:

Наличие комиссий за проведение платежей. Обычно они взимаются в виде определённого процента от суммы перевода, и все продавцы часто учитывают ее в стоимости товара.
Зависимость от работы интернета. Нет интернета – нет продаж.
Другая зависимость – от технического состояния сервера. Когда в розничной точке умирает компьютер – продавцы пишут товарные чеки или мягкие накладные. Если умирает сервер интернет-эквайера, деньги от покупателя приходится ждать голубиной почтой.
Куда деться от санкций: не все платежные системы могут проводить платежи заграничных банков, а капризы Visa только усугубили ситуацию.

🔎Платежный сервис для самозанятых: обзор основных систем

ЮMoney

Сервис yoomoney.ru предлагает онлайн-эквайринг для бизнеса. Доступен отдельный раздел оплат для самозанятых, а также личный кабинет «ЮСелф» с возможностью регистрации в качестве налогоплательщика.

Через этот сервис не получится: принять платеж от юридического лица, из-за границы, через СБП. Для этого придется оформить ИП, но такой возможности в сервисе тоже нет. Есть ограничения по объему платежей: за месяц доступно только 500 000 рублей.

Сервис работает с основными платёжными системами, доступны Виза, Мастер Кард, МИР. Регистрация и обслуживание бесплатные, но есть разные комиссии: при платежах с карт – от 3,5%, с электронных кошельков – 3,5 – 6%, наличными – от 3,5%.

Продамус

Интернет-платформа со множеством продуктов для бизнеса prodamus.ru, в том числе и с возможностью проведения платежей.

Подключиться можно за 1 день по заявке.

Ограничений на виды операций практически нет. Принимаются платежи из-за границы, обслуживаются любые карты РФ, доступен электронный кошелек ЮMoney и СбербанкОнлайн, для клиентов есть рассрочка, настройка регулярных платежей. Для самозанятых польза сервиса в том, что есть интеграция с «Моим налогом».

Плата за подключение – 10 000 рублей, но при этом первые 100 000 вам зачислят без уплаты комиссии. Далее размеры комиссии начинают от 3.5%, чем больше проводится оплат – тем меньше будет размер комиссии.

Самозанятые.рф

Интернет-портал поддержки бизнеса самозанятые.рф с функциями эквайринга и электронного кошелька. Сервис совсем молодой, работает с 2020 года, поэтому пока непонятно, куда и как будет развиваться.

Подключение осуществляется по номеру телефона. Оплата возможна картами любых банков, а также через Apple, Google и Samsung Pay. Деньги поступают на электронный кошелек клиента, с него потом их можно вывести на карту.

Для самозанятых сервис удобен наличием интеграции с приложением «Мой налог», вся информация о полученных оплатах сразу поступает туда. Плюсом платформы является очевидная простота использования. Минусом – отсутствие открытой информации о комиссиях за услуги и проводимые платежи.

ArsenalPay

Онлайн-касса arsenalpay.ru обещает обслуживание карт всех мировых платежных систем.

Подключение возможно при предоставлении фото паспорта, банковских реквизитов и справки о самозанятости.

Сервис предоставляет возможность выгрузки данных в 1С, выставления счетов и оформления возвратов. Минусом будет то, что чеки надо формировать самостоятельно.

Подключение – бесплатно, платы за абонентское обслуживание нет. Оплата взимается только за успешно проведенные платежи. Размеры комиссии – 2,6% от суммы платежа и за выдачу чека – 0,2% дополнительно.

Capusta.space

Больше похоже на тайное сообщество – на сайт my.capusta.space нельзя даже зайти, чтобы просто посмотреть. Подключение доступно только при введении данных паспорта, ИНН и телефона.

Сервис работает с физическими лицами и самозанятыми, обещая им быстрый, безопасный и удобный прием платежей. Самозанятые получат услугу по автоматическому отправлению данных о денежных поступлениях в ФНС.

У сервиса нет мобильного приложения. Обслуживание бесплатное, но за вывод денег со счета кошелька на карту с вас удержат 5%.

Self.PayAnyWay

Сервис, принимающий онлайн-платежи для самозанятых self.payanyway.ru приспособлен под их нужды. Есть автоматическая выгрузка документов в ФНС, выставление счетов и формирование чеков.

Из преимуществ можно назвать только возможность создания витрины товаров со встроенной оплатой для размещения в аккаунтах соцсетей.

Сервис принимает оплаты картами любых банков и платежных систем, в том числе Apple Pay, Google Pay. Вместе с тем установлены лимиты: за один раз можно перевести не более 60 000, за месяц – не более 200 000 рублей.

Оплачивать на сервисе придется только комиссию за вывод денег на карту: 4% с суммы платежа, но не менее 30 рублей.

QIWI

Ставший давно привычным w.qiwi.com, электронный кошелек, которым можно пользоваться для оплаты товаров и услуг. Есть раздел КивиБизнес, в котором можно настроить онлайн-оплаты для самозанятых.

Подключение к интернет-эквайрингу бесплатное, но придется пару дней подождать.

Ограничений особых нет, но это потому, что и функций тоже немного. Через Киви не смогут провести оплату юрлица и зарубежные покупатели, зато доступна оплата через СБП. Спасает систему огромное количество точек внесения платежей, через которые клиенты могут оплачивать товары.

Комиссия взимается за совершение платежей в размере 3,3% от оплаченной суммы.

Доверяй, но проверяй

Каждый раз, когда вас будут мучить муки выбора, вспоминайте совет хороших учителей: если сомневаешься в цитате – прочитай автора. В личном кабинете «Мой налог» есть раздел «Партнеры». Это список аналогичен списку на сайте ФНС, и в нем перечислены все агрегаторы, у которых настроен информационный обмен с налоговыми органами.

ФНС прямо рекомендует пользоваться их услугами. Кроме этого, у этих электронных площадок есть особое право. Большинство сервисов могут сформировать чек и отправить его в налоговую. Перечисленные электронные площадки могут еще и заплатить налог вместо вас, если, конечно, вы настроите соответствующее разрешение.

Делаем выводы: быть или не быть?

Вкратце подведем итог о полезности платежных систем для самозанятого.

Без ее применения можно обойтись в случаях:

немногочисленных и редких продаж;
ведения локальной розничной торговли.

В этом случае возможность принять деньги на месте, а также личный контакт с покупателями сбережет выручку от лишних комиссий.

Без онлайн-эквайринга не обойтись тем, кто:

ведет интернет-торговлю;
получает регулярно большое количество мелких платежей;
стремится к территориальному расширению бизнеса.

В этом случае возможность для клиентов заплатить дистанционно – одно из главных условий успешной работы. Многообразие сервисов и рекомендации ФНС помогут выбрать не только удобную платежную платформу, но и освободиться от рутинной работы по оформлению чеков и уплате налогов.

Видео

Видео версия статьи:

FAQ

⁉️ Доступен ли эквайринг от банков для самозанятых в статусе ИП и без него?

Банки не предоставляют услугу эквайринга для самозанятых физических лиц. Если плательщик НПД имеет статус индивидуального предпринимателя, тогда услуга доступна в любом банке. Для этого нужно, чтобы банк осуществлял расчетно-кассовое обслуживание такой категории клиентов, как ИП. Большинство банков, например, Сбербанк, Тинькофф и другие крупные организации, такие услуги оказывают.

📚 Больше статьей о самозанятости: