Какой банк лучше выбрать ИП для открытия расчетного счета — сравниваем условия и тарифы

Публичный пост

26 марта 2023 607

Способы ведения бизнеса – личный выбор каждого ИП. Предприниматель может спокойно работать и не прибегая к услугам банка. В этом случае он будет лишен возможности использовать торговый эквайринг для приема платежей по картам от покупателей.

Он даже волен отказаться от контрагентов, которые предпочитают работать с безналичными платежами в виде банковских переводов. Но исполнять обязанности по уплате налогов государство разрешает только в безналичном виде. Итак, открываем счет в банке.

Критерии выбора банка для предпринимателя

Банковский бизнес – та же самая коммерция с высоким уровнем конкуренции. Банки, привлекая клиентов, предлагают самые разнообразные услуги в рамках достаточно строгих правил банковского законодательства. Современные тарифы на обслуживание больше похожи на конструктор, который собирает сам клиент. Из каких деталей можно сформировать свой пакет РКО – разбираемся далее.

Выбор тарифного плана

Под тарифным планом подразумевается коммерческое предложение, которое включает в себя определённый набор оказываемых услуг. В зависимости от количества и качества предоставляемых услуг в рамках одного тарифа формируется стоимость обслуживания, которую уплачивает клиент. Эти факторы и определяют, где лучше открыть расчетный счет для ИП.

Основной услугой любого банковского тарифа будет открытие и ведение расчетного счета для предпринимателя. Далее у различных банков тарифные планы могут формироваться двумя основными способами:

Банк сам комплектует некий набор услуг по принципу «от простого к сложному» и предлагает на выбор уже готовые стандартные пакеты.
Банк дает возможность клиенту в дополнение к нескольким базовым услугам подобрать самостоятельно еще те, что требуются дополнительно.

Посмотрим на примере Сбербанка, из каких услуг могут формироваться тарифные планы.

Переводы денежных средств на счета юридических лиц: внутри банка или между разными банками; обслуживание платежей в налоговую и бюджетные фонды.
Переводы на счета физических лиц.
Прием и зачисление денежных средств на расчётный счет, услуга самоинкассации.
Выдача наличных денежных средств на нужды предпринимателя, в том числе и при закрытии счета.
Выдача справок о совершенных по счету операциях.
Услуги информационного сопровождения: СМС-информирование, обслуживание мобильного банка.
Выпуск банковских карт, привязанных к расчётному счету.

В последнее время банки развивают направление так называемых небанковских сервисов. Сюда входит предоставление бизнес-услуг, которые могут быть полезны предпринимателю. Сбербанк предлагает своим клиентам дополнительные юридические консультации, услуги электронного документооборота и онлайн-бухгалтерии, ряд других.

За пользование установленным объемом сервисов взимается символическая фиксированная плата в месяц.

Стоимость тарифов зависит от различных параметров:

количество подключаемых услуг: чем больше услуг в пакете, тем дороже обслуживание;
объем производимых операций: при увеличении денежных сумм, проходящих по расчетному счету, количества платежей и т.д., стоимость обслуживания растет;
банк предлагает скидки за предоплату обслуживания на несколько месяцев вперед.

Есть тарифы лимитированные и безлимитные. У Сбербанка тарифы лимитированные: при достижении установленных пределов операций, входящих в абонентскую плату, все прочие операции оплачиваются дополнительно по иной ставке. Безлимитными обычно являются премиум-тарифы для крупных организаций с большим объемом операций.

Какое это имеет значение для ИП? Когда бизнес только начинается, важна каждая копейка. Поэтому в начальный период, пока операций еще мало, все стараются выбирать тарифы с минимально необходимым объемом услуг и самой низкой абонентской платой. С такими потребностями важно, чтобы банки предусматривали наличие адекватных возможностей.

Страхование вкладов

Банковские вклады практически всех видов и типов находятся под страховой защитой на основании ФЗ № 177. Страховщиком является государство в лице Агентства по страхованию вкладов, абсолютно все банки являются участниками системы страхования вкладов на основании статей 4 и 6 данного закона.

Страховой случай, то есть основание для выплаты застрахованному лицу страховой суммы, наступает при невозможности банка вернуть деньги вкладчикам вследствие причин, определённых законом.

Закон устанавливает ограничение на сумму страховой премии. П.2 ст.11 фиксирует ее в размере 1 400 000 рублей.

По нормам закона, если сумма вклада меньше этой цифры, тогда вкладчик получит все деньги полностью. Если вкладчик имеет один вклад или несколько вкладов, в общем размере превышающих установленный предел, то сумма страховой компенсации не может быть больше 1 400 000 рублей (ч.3 ст. 11).

Надо отметить, что данное условие одинаково абсолютно для всех банков. Страхование присутствует в обслуживании по умолчанию, никаких дополнительных договоров клиент с банком заключать не будет. На банковских тарифах наличие страхования никак не отражается, поэтому страховая защита на выбор банка никак повлиять не может.

Служба клиентской поддержки

Пожалуй, один из самых нервирующих параметров, особенно для молодых и неопытных бизнесменов. Современная система коммуникаций налажена по многим каналам.

Информационное наполнение сайта банка, наличие раздела стандартных ответов на самые популярные вопросы. Практически каждый банк имеет такой ресурс, и во многих случаях обращение к нему снимает необходимость звонка в банк или личного визита.
Очень популярное в последнее время средство – чат с банком. Удаленный помощник Олег или забавный робот Альфа-помощник выполнят роль подсказчика при поиске ответа на типичный вопрос. А еще они могут сразу переключить на сотрудника-оператора, но обычно на это уходит какое-то время.
Самый важный, но самый конфликтный канал связи – горячая линия поддержки клиентов. Нестандартная ситуация – это уже компетенция не робота, а человека, поэтому придется ждать ответа оператора. К сожалению, качество обслуживания всегда определяется субъективно, в зависимости от настроения клиента. Поэтому сказать, в каком банке горячая линия лучше или хуже – невозможно. Главное – телефонная поддержка есть у всех банков, ничьи клиенты без внимания не останутся.

Лимит на снятие и внесение наличных

Возможность снимать и вносить деньги на расчётный счет является одной из базовых услуг, входящих в любой банковский тариф. Услуга у всех банков платная, особенностью является то, что оплата взимается в виде определенного процента от суммы внесенных или снятых денег.

У разных банков разнятся только параметры сумм, а также размеры взимаемой комиссии. У СБ, например, комиссия зависит еще и от региона, в котором производятся операции. В некоторых банках предусмотрены лимиты на движение наличных денег по счету, при превышении которых комиссии увеличатся.

При выборе банка сумма комиссий за движение денег на счету должна стать одним из главных учитываемых параметров. Чем больше денег кладет на счет ИП и чем больше снимает – тем больше комиссии за это заплатит банку. Поэтому лучше отдать предпочтение тому банку, в котором ее размер ниже, чем у остальных. Пусть вас не смущает разница в полпроцента: при больших денежных оборотах даже эти полпроцента имеют большое значение.

Лимиты на денежные переводы

Лимиты на перевод денежных средств – это целые тарифные сетки, устанавливающие размеры комиссии за осуществление операций по перечислению денег со счета клиента на счета юридических и физических лиц.

Имеет значение все: сумма переводов в месяц, кому осуществляется перевод, в рамках какого тарифа он проводится. Это основной доход банка, поэтому ИП перед открытием счета должен внимательно изучить всю огромную таблицу комиссий и условий.

Плюс к этому прочитать то, что написано под основным текстом мелким-мелким шрифтом: это, как правило, перечисление дополнительных процентов или повышенных ставок, которые придется заплатить при превышении установленных лимитов на переводы денег.

При неопытности в поиске банка для ИП, и как его правильно выбрать, вначале сложно определить, насколько выгоден или невыгоден приглянувшийся тариф. Но если обороты растут, денег прибавляется, настоятельно рекомендуется контролировать данный вопрос и постоянно мониторить предложения банка: часто при маленьких оборотах комиссия бывает выше, чем при больших, а в итоге платить придется больше.

Стоимость обслуживания

Стоимость обслуживания – это абонентская плата за предоставленные банковские услуги. Она взимается каждый месяц в фиксированном размере помимо всех прочих комиссий. Чем больше услуг включает выбранный тариф, тем выше будет ежемесячная ставка.

Часто банки в рекламных целях предлагают возможность воспользоваться бесплатным первым месяцем обслуживания. У СБ есть аналогичное предложение для предпринимателей, которые вообще впервые стали клиентами банка.

Для начинающих ИП, которые решают, где открыть расчётный счет, это очень хорошая возможность проверить на практике, что его ждет в работе и с какими суммами он будет иметь дело. Главное – вовремя не проворонить окончание бесплатного месяца и не сохранить подключенными ненужные услуги.

Возможность получения кешбэка

Простые граждане очень любят кэшбек. Предприниматель может по старой памяти рассчитывать, что за свои крупные бизнес-расходы получит аналогичное возмещение. Для этого нужно заказать выпуск особой бизнес-карты с возможностью получения кэшбека. Но на большие суммы премии рассчитывать не придется.

Кэшбек будет начисляться только за покупки выбранных категорий товара, и, как правило, в число таких покупок входят сугубо частные приобретения: цветы, рестораны и кафе, развлечения. Как говорится, мелочь, но приятно!

Скорость транзакции

На основании ст. 849 ГК РФ банк должен списать или зачислить деньги на банковский счет клиента не позднее дня, следующего за днем поступления распоряжения.

Помимо этого, существует строгий регламент проведения банковских операций, которому также подчиняются все банки. Так что варианта, когда один банк переводит деньги за 10 минут, второй – за 10 дней, не существует. А в рамках правил конкуренция за быстроту банковского перевода идет в пределах буквально одного операционного дня.

На практике скорость перевода зависит не только от соблюдения правил, но и от режима работы самого банковского учреждения, а также от длительности операционного дня. За восемь рабочих часов можно обработать меньше операций, чем за 10.

По итогу у всех банков примерно одинаковая скорость совершения банковских переводов. Деньги, перечисленные сегодня, обязательно поступят контрагенту завтра. Если, конечно, перечислены – но это к делу не относится. При принципиальной необходимости быстро провести платеж можно заказать дополнительную услугу срочного перевода.

Полезные дополнения

Дополнительные некоммерческие сервисы предлагаются банками не бесплатно, символическая плата присутствует. У СБ, например, обслуживание дополнительных небанковских сервисов обходится в 60 рублей в месяц. Что полезного можно среди них найти?

Возможность открыть счет дистанционно, без личного визита в офис. Значительно экономит время, доступно практически во всех банках и бесплатно. Опционально – визит в офис для оформления ЭЦП для пользования интернет-банкингом, хотя бы для первичного получения.
Услуги дистанционной бухгалтерии: подходит для начинающих ИП с небольшим объёмом работы, когда еще не назрела необходимость в найме профессионального сотрудника.
Выпуск дополнительных или виртуальных бизнес-карт, с возможностью получения уже упомянутого кэшбека. Очень удобно для тех ИП, кому надо иметь при себе наличные деньги для покупок, но возить их с собой не хочется. Достаточно завести такую карту и расплачиваться за покупки с ее помощью. Правда, за эти расходы придется отчитаться в бухгалтерию: денежки-то не личные, а оборотные.
Есть даже предложения о бесплатной регистрации ИП: многие коммерческие банки предлагают бесплатную постановку на учет в ФНС взамен на заключение договора об обслуживании.

Какой банк лучше для ИП

По итогу, в какие банки стоит заглянуть для начала? Кто предлагает уже готовое комплексное решение именно в зависимости от потребностей открывающегося бизнеса или непосредственно для ИП?

Сбербанк

Тарифы «Легкий старт», бесплатный при ведении только одного расчётного счета, и «Только для ИП» со стоимостью 590 рублей в месяц.

Тинькофф

Для начала подойдёт тариф «Простой» с обслуживанием за 490 рублей. Для ИП, работающих в обычном формате, банк предлагает тариф «Продвинутый» со стоимостью обслуживания 1990 рублей.

Альфа-банк

У Альфы широкая линейка тарифов для начинающего бизнеса: «Простой» - бесплатное обслуживание и взимаемая комиссия только с поступивших денег от клиентов; почти аналогичный «Ноль за обслуживание» и «Уверенное начало» за 690 рублей в месяц.

ВТБ

Предлагает несколько возможностей для оптимизации банковских расходов: для начинающего бизнеса у банка есть два тарифа. «На старте» будет бесплатен в первые три месяца, затем абонентская плата составит 199 рублей, но при условии оборота по счету не менее 10 000 рублей. Тариф «Все по делу» обойдется в 680 рублей в месяц.

Райффайзенбанк

Предлагает малому бизнесу простейший тариф с бесплатным обслуживанием. «Суперноль» предполагает отсутствие комиссий за исходящие платежи и снятие наличных до полутора миллионов в месяц, бесплатное обслуживание. Заплатить придется только 0,99% от поступивших на счет платежей – переводов от контрагентов и взноса наличных средств.

Открытие

Предлагает два тарифа с бесплатным обслуживанием, но взиманием комиссий за движения денег по счету – «Первый шаг» и «Только 1%».

Уралсиб

Предлагает для начала тариф «Старт» с абонентской платой в сумме 490 рублей и первым бесплатным месяцем обслуживания. У этого банка тоже есть тариф «Только 1%» с бесплатным обслуживанием и комиссиями на снятие налички и поступление платежей на счет, размер комиссии – от 1%.

Точка

Предлагает два тарифа, подходящих для ИП: бесплатный в обслуживании «Ноль» с комиссией за снятие и внесение наличных на счет, и «Начало» с оплатой 700 рублей в месяц.

МТС

В лучших традициях мобильного оператора предлагает самостоятельно определить свой пакет услуг. Для начинающего бизнеса подходят «Проще простого» с бесплатным обслуживанием и комиссией за поступление безналичных платежей на счет, или «Минимум» за 650 рублей в месяц.

Бланк

Самый необычный банк из всех перечисленных, который позволяет выбирать удобные условия обслуживания и решать все вопросы в чате. Устанавливаешь себе лимиты на операции – а банк говорит, сколько ты должен за это платить.

При попытке установить достаточно небольшие лимиты на операции, получилось, что за 2000 рублей можно будет без комиссий вносить наличку на счет, платить 50 рублей за исходящие платежки и снимать деньги за 2% от суммы.

Выбираем лучший банк для ИП

Посмотрим, как обстоит дело сейчас с банковскими предложениями для ИП и какой банк выбрать по итогам 2022 года. Проверять будем тарифы для предпринимателей. Если у банка для ИП таких тарифов нет, тогда для сравнения возьмем самые дешевые тарифы для юридических лиц.

Таблица сравнения предложений банковских организаций для предпринимателей.

Тариф	Снятие наличных	Переводы юрлицам	Стоимость платежки	Взнос денег на счет	Размер кэшбека
Сбербанк	-	-	-	-	-
Легкий старт	С карты: лимит и комиссия зависят от региона. В кассе: до 5 млн - 7%, от 5 млн - 10%	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 3 перевода сторонним банкам	199 рублей	Комиссия от 0,3%, зависит от региона	0,5% от покупки по бизнес-картам начисляется в баллах
Только для ИП	Комиссия зависит от региона	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 6 переводов сторонним банкам	100 рублей	До 100 000 без комиссии, свыше - от 0,3%, зависит от региона	-//-
Тинькофф	-	-	-	-	-
Простой	1,5% + 99 руб - до 400 000; 5% + 99 руб до 1 000 000; 15% + 99 руб от 1 000 000	Бесплатно: внутри банка, налоги и взносы, все переводы в другие банки платные	49 рублей	Через Тинькофф - 0,15 % или 99 руб. Через сторонние банкоматы - 0,3% или 290 руб. Инкассация - 0,3% или 490 рублей	Нет кэшбека
Продвинутый	1% + 79 руб до 400 000; 5% + 79 руб до 2 000 000; 15% + 79 руб от 2 000 000	-//-	29 рублей	Через Тинькофф: до 300 000 бесплатно, свыше - 0,1 % или 79 руб. Через сторонние банкоматы - 0,25% или 290 руб. Инкассация - 0,3% или 490 рублей	-//-
ВТБ	-	-	-	-	-
На старте	2,5% - до 600 000, мин.350; 4,5% до 1 500 000; 6,5% до 3 000 000; 11% от 3 000 000	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 5 переводов сторонним банкам	150 рублей комиссия	Через банкомат ВТБ — от 0,5% от суммы, мин. 150 ₽	До 2,5% в зависимости от выбранного вида покупок
Все по делу	2,5% - до 600 000, мин. 350; 4,5% до 1 500 000; 6,5% до 3 000 000; 11% от 3 000 000	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 8 переводов сторонним банкам	78 рублей	Через банкомат ВТБ — от 1% от суммы, мин. 150 ₽	-//-
Уралсиб	-	-	-	-	-
Старт	Безлимитно с комиссией от 2% до 10% в зависимости от суммы, но не менее 290 руб	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 5 внешних переводов	120 рублей	Безлимитно, комиссия 1%, минимум 250 рублей	До 7% при оплате картой свыше 30 000 рублей
Тариф 1%	От 2% от суммы, но не менее 290 рублей	Все платежи бесплатны. Поступления на счет: 1% до 1 млн, 2% до 3 млн, 3,5 свыше 3 млн.	0 рублей	1% от суммы	-//-
Альфа-банк	-	-	-	-	-
Уверенное начало	Снятие наличных до 2 млн в месяц, комиссия максимум 3,3% или 329 рублей	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 10 переводов в другие банки	79 рублей	Безлимитно, максимальная комиссия – 0,4% или 400 рублей	До 5% на бизнес-расходы
Простой	0% — до 1 млн ₽; 3,3% — свыше 1 млн ₽	Комиссия 1% — от поступлений до 750 000; 2% — до 2 млн; 3% — свыше 2 млн	0 рублей	1% от суммы	-//-
Ноль за обслуживание	3,3%, но не менее 350 рублей	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 3 перевода в другие банки	99 рублей	0,5% (минимум 400 ₽)	-//-
Райффайзен	-	-	-	-	-
Суперноль	До 1 500 000 без комиссии	Безлимит исходящих платежей, но есть комиссия 0,99% за поступление денег на счет	Бесплатно	0,99% от суммы взноса	Нет
Открытие	-	-	-	-	-
Первый шаг	В кассе - 4% до 1 млн рублей	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 5 переводов в другие банки	100 рублей	Через кассу 1,3% или 100 рублей, по карте - бесплатно	5% при тратах от 50 000 рублей
Только 1%	4% -до 1 000 000; 5% - до 2 000 000; 10% - 2 000 001	Комиссия только на поступления: до 1 000 000 руб. – 1%, до 3 000 000 руб. – 2%, свыше 3 000 000,01 руб. – 3%	0 рублей	от 1000,01 ₽ Комиссия за внесение: 1%.	-//-
Точка	-	-	-	-	-
Ноль	350 рублей за каждые снятые 10 000	Все бесплатно	Бесплатно	80 рублей за каждые внесенные 10 000	7% годовых при покупках свыше 30 000 рублей
Начало	До 50 000 в месяц бесплатно. Комиссия в 1 500 руб увеличит лимит на 50 000	Все бесплатно	Бесплатно	До 100 000 в месяц бесплатно; комиссия в 350 ₽ увеличит лимит на 50 000	-//-
МТС	-	-	-	-	-
Минимум	3% - до 300 000%; 5% - до 500 000; 10% - от 500 000	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 5 внешних платежей	89 рублей	0,5% или 200 рублей	До 5% в месяц
Проще простого	До 1 млн - бесплатно, свыше 1 млн - 10%	Исходящие бесплатны, входящие поступления - 1% от суммы	Бесплатно	1% от суммы	-//-
Бланк	-	-	-	-	-
Пакет с минимальными лимитами	300 000 можно снять с комиссией до 2000 рублей, свыше – комиссия 2% от суммы	Бесплатно: платежи внутри банка, налоги и взносы, первые 5 переводов	50 рублей	Только через корпоративную карту без ограничений	Нет