Есть мнение, что самозанятому сложно взять даже потребительский кредит, чего уж говорить об ипотеке. И действительно для такого мнения были основания в начале эксперимента по внедрению специального налогового режима. Но как дела обстоят сейчас?
Сегодня поговорим о том, может ли самозанятый рассчитывать на одобрение ипотеки и какие условия нужно выполнить, чтобы «подружиться» с банком.
🤝 Почему банки «не горят желанием» связываться с самозанятыми
Кредитные отношения – это довольно долгая история. Особенно если речь идет об ипотеке. В случае недобросовестности заемщика банк терпит убытки и ему важно, чтобы первый мог выполнять свои финансовые обязательства на протяжении всего сотрудничества.
Поэтому, когда банк решает, вступать ли с человеком в кредитные отношения или нет, он оценивает кандидата по собственным критериям. Многие факторы имеют значение.
Идеальный заемщик – это человек, который работает по трудовому договору, получает стабильный доход и имеет положительную кредитную историю.
С точки зрения финансовых организаций с самозанятыми дела обстоят сложнее. Во-первых, специальный налоговый режим появился относительно недавно. Во-вторых, самозанятость часто не идет рука об руку со стабильным доходом.
В то время как по трудовому договору зарплатные поступления происходят ежемесячно, у самозанятого доход то есть, то его нет. А для банка даже небольшой, но стабильный доход лучше, чем высокий, но плавающий.
Поэтому работающим на себя людям может быть сложнее получить кредит, чем сотрудникам по найму. Но это не значит, что ипотеку таким вообще не дают.
👌 Как повысить свои шансы «в глаза банка»
В первую очередь нужно задуматься о том, как доказать банку, что ваш доход имеет постоянный характер. Пусть это будут 40-50 тысяч рублей, но ежемесячно, чем более крупные суммы, но не регулярно. Денежные поступления должны прослеживаться на вашем счете постоянно.
Дальше стоит подумать о том, чтобы обзавестись хорошей кредитной историей, которая покажет, что вы умеете грамотно распределять доход и вовремя гасить долги.
👉 Как бы это парадоксально ни звучало, но совсем пустая кредитная история не есть хорошо для банка. Самозанятый клиент и так «темная лошадка», а если у него нет никакой платежной информации, сложно сделать выводы о его добросовестности.
Однако при обращении за ипотекой, в идеале, если на данный момент за вами не будет числиться активных кредитов. Иначе банк может посчитать, что вы не потянете такого количества финансовых обязательств.
Если вы давний клиент какого-то банка, это увеличивает шанс на получение кредита имена в этой финансовой организации. Ведь банк на протяжении долгого времени видел движение ваших денежных средств.
Еще один фактор, который сможет показать банку, что вы можете стать надежным заемщиком – это наличие дорогостоящей собственности, например, автомобиля.
Наличие накоплений также могут стать важным звеном на пути к собственному жилью. Вероятность получить ипотеку возрастает, если у вас есть кругленькая сумма на банковском счете, которая говорит о достаточном уровне дохода и умении планировать финансы.
Здорово, если кто-то из знакомых или родственников со стабильным заработком согласиться взять на себя роль поручителя. В этом случае шансы на одобрение ипотеки вырастут в разы.
Еще одни из способов показать серьезность своих намерений и минимизировать риск для банка – это внести весомый первоначальный взнос.
Напомню, что для банка важно видеть постоянство вашего дохода. Чтобы показать движение средств, нужно проработать какое-то время. 6 месяцев работы в качестве самозанятого хватит, но чтобы повысить лояльность организации лучше, чтобы это было 12 месяцев и больше.
🔎 Работодателям на заметку — как проверить статус самозанятого.
Как подтвердить доход
Чтобы показать размер и регулярность денежных поступлений, самозанятому нужно получить справку о доходах в мобильном приложении «Мой налог» или в его веб-версии. Документ формируется за несколько минут, останется только распечатать его.
Кто дает ипотеку
Как таковой ипотеки для самозанятых нет. Но опыт банков в плане взаимодействия с самозанятыми уже есть и некоторые из них готовы предоставить такой кредит.
А дальше, возможность получить заем и процентная ставка будет зависеть от дохода и других сопутствующих факторов – возраста заемщика, первоначального взноса и кредитной суммы.
🏦 Список банков
Некоторые банки открыто анонсировали свою намеренность расширить число клиентов за счет самозанятых. Так, еще в июле 2021 года банк Зенит уже готов был выдать ипотеку со сроком кредитования до 25 лет самозанятым, которые работают в этом статусе не менее 12 месяцев.
В августе 2021 к нему присоединился Райффайзен, рассказав на своей официальной странице об ипотечных возможностях для самозанятых. А директор по кредитным розничным продуктам назвал плательщиков налога на профессиональный доход перспективной категорией клиентов.
По словам представителей банка, заемщику достаточно находиться в статусе самозанятого от 6 месяцев. При этом вести свое дело можно и в другом банке.
Сбербанк вступил в игру в 2022 году. Заместитель председателя правления банка Кирилл Царев пояснил, что самозанятые граждане смогут взять ипотеку на общих условиях, кроме первоначального взноса – он должен быть не менее 30%.
Также заемщику необходимо зарегистрироваться в сервисе «Свое дело», получать плату за свои услуги на карту банка или подтвердить доход справкой.
Абсолют-банк снизил ставку по ипотечной Госпрограмме 2020-2022 года, рассказав, что кредитование доступно как наемным сотрудникам, так и самозанятым.
Другие финансовые организации хоть и не кричат о своих намерениях на каждом углу, но вполне хорошо относятся к самозанятым и дают им ипотеку. К таким «дружественным» банкам можно отнести:
- МТС банк;
- Банк жилищного финансирования (БЖФ);
- Совкомбанк;
- Московский индустриальный банк;
- Росбанк Дом;
- Пик;
- Открытие.
Как видите, потихоньку доверять самозанятым и выдавать им ипотеку стали еще в 2021 году. Сейчас рост числа таких заемщиков значительно увеличил интерес банков, поэтому выдача кредитов набирает обороты.
С виду все выглядит очень обнадеживающе, но так ли это на самом деле? Брал ли кто-то из участников клуба ипотеку в качестве самозанятого? С какими подводными камнями вам пришлось столкнуться? Делитесь вашим реальным опытом.
📚 Самозанятым будет полезно почитать:
- Идет ли стаж и как заработать на пенсию.
- Пособия на детей — что можно получить от государства.
- Плюсы и минусы статуса для пенсионеров.
- Алименты на ребенка: как и сколько платить.
- Получение статуса для нерезидентов и иностранцев.
- Основания и размеры штрафов.
- Виды деятельности для самозанятых.
- Сдача жилья в аренду.
- Можно ли работать официально.
- Как работать с юридическими лицами.
- Как и когда пробивать чек.
- Как оформить через Госуслуги.
- Как заключить социальный контракт.
- Интернет-эквайринг: обзор платежных сервисов