Понимание Fat FIRE: исчерпывающее руководство по роскошному раннему выходу на пенсию (перевод Ника Манджиулли)

 Публичный пост
15 августа 2023  84

Дисклеймер. Эта серия постов "Переводы от Sesevor" создается специально для нашего клуба в ознакомительно-развлекательных целях. Для тех из вас, кому интересно, что происходит в мире в различных областях бизнеса.

Наша цель — собрать для вас передовые идеи, которые можно взять себе на вооружение и применить их прямо сейчас, или подумать о развитии своего бизнеса и, возможно, откорректировать курс на ближайшие годы.

Пост № 40. Есть просто FIRE, а есть Fat FIRE . Это когда есть просто "хорошо" и есть "супер хорошо". Есть ранний выход на пенсию, а есть роскошный ранний выход на пенсию. Надо ли для этого стараться больше и копить дольше - разбираемся сегодня с Ником Манджиулли. Его статья не просто о раннем выходе на пенсию, а о том, может ли существовать люксовый вариант FIRE.

Понимание Fat FIRE: исчерпывающее руководство по роскошному раннему выходу на пенсию

В последние несколько лет все больше людей стремятся достичь финансовой независимости и рано выйти на пенсию. Это привело к популяризации движения FIRE (Financial Independence, Retire Early) в широком финансовом сообществе.

Однако среди множества различных способов достижения FIRE выделяется один - Fat FIRE. Fat FIRE - это стратегия раннего выхода на пенсию, которая позволяет жить на своих условиях.

Это гораздо больше, чем просто бегство от крысиных бегов и уход из корпоративного мира, - это достижение такого уровня финансовой независимости, который обеспечит вам пенсию, о которой вы всегда мечтали.

Но что именно включает в себя программа Fat FIRE? Каковы его преимущества и недостатки? И что нужно для этого сделать?

Данное руководство ответит на эти вопросы (и не только), выделив преимущества и недостатки Fat FIRE, а также рассмотрев финансовые ресурсы и карьерные шаги, необходимые для его достижения.

Независимо от того, являетесь ли вы новичком в движении FIRE или уже находитесь на пути к раннему выходу на пенсию, эта статья поможет вам определить, подходит ли вам такой подход.

С учетом сказанного, давайте немного углубимся в специфику Fat FIRE.

Что такое Fat FIRE?

Fat FIRE - это финансовая стратегия, позволяющая рано выйти на пенсию, сохранив при этом или даже улучшив свой образ жизни. "Жирная" часть Fat FIRE представляет собой более роскошную версию движения FIRE, в которой вы можете жить своей идеальной жизнью на ранней пенсии.

Это означает не жизнь на часть своего дохода до выхода на пенсию, а полный доход до выхода на пенсию, если не больше. Это может означать жизнь в большом городе, ежегодные роскошные отпуска, частые ужины. Это также может означать создание фонда или использование своих ресурсов для улучшения жизни других людей.

Суть в том, что Fat FIRE дает вам возможность жить на пенсии так, как вы хотите.

Этим данная философия отличается от своих более экономных аналогов FIRE - Lean FIRE и Barista FIRE.

  • Lean FIRE - это когда Вы используете экстремальную бережливость, чтобы выйти на пенсию раньше, но при этом ведете более скромный образ жизни.

Например, человек, придерживающийся Lean FIRE, может переехать в район с более низкой стоимостью жизни, избавиться от автомобиля или сократить частоту поездок, чтобы достичь Lean FIRE раньше.

  • Barista FIRE, с другой стороны, - это полуранний выход на пенсию, когда вы оставляете традиционную работу с 9 до 5, но продолжаете работать неполный рабочий день, чтобы покрыть свои расходы.

Например, человек, идущий по пути Barista FIRE, может покрывать половину своих расходов за счет инвестиционного дохода, а остальную часть - за счет работы на полставки, которая ему нравится, например, в качестве бариста.

Как видите, и Lean FIRE, и Barista FIRE требуют от вас определенных жертв для раннего выхода на пенсию. Для раннего выхода на пенсию необходимо либо сократить свои расходы (Lean FIRE), либо продолжать работать (Barista FIRE).

В отличие от этого, Fat FIRE - это создание достаточно большого гнезда, чтобы не беспокоиться ни о том, ни о другом. Поэтому достижение Fat FIRE часто является сложной финансовой целью.

Хотя точная сумма, необходимая для достижения Fat FIRE, варьируется, в качестве минимального ориентира можно использовать пенсионный портфель в размере около 3 млн. долл. Однако в зависимости от места проживания и образа жизни портфель может быть значительно больше.

В целом Fat FIRE - это философия раннего выхода на пенсию, которая позволяет вести более обеспеченный образ жизни, но требует значительных финансовых ресурсов и тщательного планирования. 

Прежде чем мы рассмотрим, как достичь Fat FIRE, давайте изучим некоторые ключевые преимущества, которые делают ее столь привлекательной.

Недостатки Fat FIRE

Хотя достижение более высокого уровня финансовой свободы и свободы выбора с помощью программы Fat FIRE звучит многообещающе, важно помнить о некоторых недостатках, которые могут возникнуть в связи с этим:

Потеря мотивации или цели

Из всех причин, по которым не стоит стремиться к раннему выходу на пенсию по программе Fat FIRE, потеря мотивации или цели в жизни является наиболее серьезной.

Как я уже говорил ранее, наличие достаточного количества денег для того, чтобы делать все, что захочется, не всегда является тем, чем это кажется.

Работа - это гораздо больше, чем деньги. Она влияет на вашу личность, ваши отношения, здоровье и многое другое. Подумайте о волонтерстве, поиске новых увлечений или даже о подработке, если это поможет.

В конечном счете, если вы решили выиграть игру, постарайтесь не выиграть ее слишком рано.

Продление фазы накопления

Поскольку для Fat FIRE требуется больше активов, чем для других стратегий раннего выхода на пенсию, Вам придется работать дольше. Такая длительная фаза накопления может привести к тому, что Вы выйдете на пенсию позже, чем планировали изначально.

Хотя Fat FIRE является стратегией раннего выхода на пенсию, другие стратегии потенциально могут предложить еще более ранний выход на пенсию.

Меньшая гибкость/большая жертвенность перед выходом на пенсию

Учитывая высокую финансовую планку, которую требует стратегия Fat FIRE, у Вас будет меньше гибкости в выборе образа жизни до выхода на пенсию.

Дополнительные жертвы в годы работы могут оказаться слишком ограниченными, если вы хотите жить более приятной жизнью в годы, предшествующие раннему выходу на пенсию. Как бы я ни поддерживал идею раннего выхода на пенсию, мы должны соизмерять это желание с удовольствием жить в настоящем.

Большая зависимость от инвестиций

По аналогии с предыдущим пунктом, для того чтобы достичь уровня Fat FIRE, вам, вероятно, придется больше полагаться на доходность своего портфеля, чем тем, кому для выхода на пенсию требуется немного меньше.

Конечно, большинству людей необходим рост инвестиций, чтобы обеспечить себе приятную старость, но это в еще большей степени относится к тем, кто идет по пути Fat FIRE. Для этого я рекомендую создать диверсифицированный портфель активов, приносящих доход.

Ментальные и эмоциональные трудности

Стремление к FIRE может быть как психологически, так и эмоционально тяжелым. Оно не только требует терпения, дисциплины и стойкости перед лицом неудач, но и может заставить вас чрезмерно сосредоточиться на деньгах.

Давление, связанное с достижением финансовых целей, может заставить вас пренебречь другими важными составляющими вашей жизни. Жертвовать своими отношениями или здоровьем ради раннего выхода на пенсию - это не тот компромисс, о котором вы думаете.

Кроме того, отход от общественных норм, связанных с работой и более традиционным выходом на пенсию, может повлиять на Ваши текущие отношения и на то, как Вы относитесь к окружающим.

Несмотря на все эти проблемы, если Fat FIRE все еще кажется вам привлекательным, то вам необходимо знать, как этого достичь. Для этого мы переходим к следующему разделу.

Как достичь Fat FIRE

Когда речь заходит о достижении Fat FIRE, то, как правило, можно использовать два подхода: получать высокий доход и инвестировать избыточные сбережения в диверсифицированный портфель активов или начать бизнес с надеждой на его успешную продажу. 

Поскольку Fat FIRE - это стратегия раннего выхода на пенсию, требующая большого количества активов, у нас нет достаточного времени (и сопутствующего ему компаундирования) для создания своей базы активов. В результате мы вынуждены полагаться на высокие денежные потоки или крупное событие ликвидности, чтобы достичь Fat FIRE. Ниже я подробно описываю обе эти стратегии.

1. Получение высокого дохода и инвестирование в диверсифицированный портфель активов

Получение высокого дохода - один из самых простых способов достижения Fat FIRE, но сказать об этом гораздо легче, чем сделать.

Для получения высокого дохода обычно требуется высокий уровень образования, специальные навыки или сложная работа. 

Работа в области юриспруденции, медицины, технологий или финансов может обеспечить такую роль. Если вы решили пойти по этому пути, вам следует:

Приобрести ценные навыки и дипломы

Прежде всего, необходимо приобрести ценные навыки или получить дипломы, востребованные на рынке труда.

Это может быть что угодно - от ученой степени в прибыльной области до определенного набора технических навыков, которые востребованы работодателями.

Я знаю, что это работает на собственном опыте, пройдя рекрутинг в одной из лучших школ и использовав свои навыки в области науки о данных для реализации других возможностей на протяжении всей своей карьеры.

Максимизировать свой заработок

Получив эти навыки, важно постоянно искать возможности для увеличения своего дохода.

Для этого можно переходить с одной работы на другую, чтобы получить более высокую зарплату, вести переговоры о повышении зарплаты или брать на себя дополнительные обязанности на работе.

Хотя все эти способы не гарантируют успеха, они должны позволить Вам понять, что необходимо сделать для дальнейшего увеличения дохода.

Жить по средствам

Даже при более высоком доходе важно жить по средствам, чтобы экономить. Это не означает крайней бережливости, но позволяет инвестировать избыточные сбережения для долгосрочного роста.

В то время как некоторые изменения в образе жизни вполне допустимы на вашем пути, если вы стремитесь к Fat FIRE, вам придется быть более строгим, чем большинству людей.

Агрессивно инвестировать

Имея значительный доход, вы должны иметь возможность откладывать деньги и активно инвестировать их в диверсифицированный портфель активов.

В него могут входить акции, облигации, недвижимость и другие инвестиционные инструменты, приносящие доход. Чем больше Вы сможете инвестировать, и чем раньше Вы это сделаете, тем быстрее Вы начнете накапливать свое богатство, чтобы достичь Fat FIRE.

2. Начать успешный бизнес и продать его

Создание успешного бизнеса и его продажа - это потенциально более быстрый, хотя и более рискованный путь к Fat FIRE. 

Цель состоит в том, чтобы создать бизнес, который можно будет продать за достаточно большую сумму, чтобы Вы смогли достичь Fat FIRE. Вот один из вариантов такого подхода:

Найти проблему, которую нужно решить

Первый шаг к созданию успешного бизнеса - это поиск проблемы, которую нужно решить для группы людей. Ищите области, где существующие решения неадекватны или отсутствуют, и где вы можете использовать свои навыки и знания для создания лучшего решения.

Как правило, можно выбрать решение маленькой проблемы для большой группы людей или большой проблемы для маленькой группы людей. В зависимости от того, какой путь вы выберете, будет определяться ваша общая бизнес-стратегия.

Разработать бизнес-план

После определения перспективной проблемы, которую необходимо решить, следует составить комплексный бизнес-план.

В нем должны быть описаны бизнес-модель, целевой рынок, стратегия маркетинга и продаж, финансовые прогнозы и многое другое.

Он будет служить вам "дорожной картой" в процессе создания и развития вашего бизнеса. Ничего страшного, если этот бизнес-план не будет идеальным. Главное - придумать что-то и начать действовать.

Обеспечить финансирование

Если ваш бизнес не будет приносить прибыль с первого дня, то вам потребуется предварительный капитал.

Это могут быть личные сбережения, инвесторы или кредит на развитие бизнеса. Помните о рисках, связанных с каждым из этих источников финансирования, и о том, как это может отразиться на продаже бизнеса.

Построить и развивать свой бизнес

Теперь настало время реализовать и построить свой бизнес. Этот этап включает в себя создание и совершенствование продукта/услуги, привлечение клиентов и масштабирование.

Помните, что ведение бизнеса часто требует много времени и напряженной работы, особенно на ранних этапах. Этот этап, скорее всего, займет годы, но может пройти и несколько десятилетий, прежде чем вы наконец найдете способ выйти из бизнеса.

Продать свой бизнес

Учитывая, что ваша конечная цель - продажа бизнеса, необходимо как можно раньше разработать возможную стратегию выхода из бизнеса. Это может включать в себя поиск потенциальных покупателей или подготовку бизнеса к возможному IPO. 

Я рекомендую прочитать книгу "Беспорядочный рынок: Selling Your Business in a World of Imperfect Buyers" Брента Бешора (Brent Beshore), если вы хотите узнать больше об этом процессе.

Хотя продажа бизнеса - это один из способов достижения Fat FIRE, другой вариант - не продавать бизнес.

Сколько Вам нужно денег для Fat FIRE?

Хотя количество денег, которое Вам потребуется для достижения Fat FIRE, зависит от Ваших предпочтений в образе жизни на пенсии, мы можем попытаться оценить его с помощью нескольких различных методов.

Правило максимальных трат

  • Если у вас есть данные, возьмите год, в котором вы потратили наибольшее количество денег за годы работы, и предположите, что вы будете тратить эту сумму каждый год в дальнейшем.

  • Затем умножьте эту сумму на 25 (это правило 4% в обратном порядке), и это даст вам общее количество активов, которое вам потребуется для достижения FIRE.

Например, если наибольшая сумма, которую Вы потратили за год, работая, составляла 150 000 долларов, то для Fat FIRE Вам потребуется 3,75 млн. долларов.

Правило желаемых расходов

  • Возьмите сумму денег, которую вы хотите потратить на пенсии, и умножьте ее на 25. Вместо того чтобы использовать максимальную сумму расходов, вы рассчитываете, сколько вы действительно хотите потратить на пенсии, и от этого отнимаете необходимую сумму.

  • Если вы хотите быть консервативным, умножьте эту сумму на 30 (а не на 25). Это то же самое, что использовать безопасную ставку изъятия 3,33%.

Минимальная сумма, предполагаемая Fat FIRE (3 млн. долл.)

Как я уже отмечал ранее, 3 млн. долл. представляется хорошим необходимым минимумом для достижения Fat FIRE, поскольку это позволит вам тратить 120 тыс. долл. в год. 

Кто-то может сказать, что этой суммы недостаточно, но учтите, что я живу на Манхэттене (одном из самых дорогих мест в США) и не трачу даже 120 тыс. долл. в год. Конечно, у меня нет детей, но я часто путешествую и питаюсь вне дома, и все равно трачу меньше $10 000 в месяц, включая арендную плату.

Присоединяйтесь к 2%

Хотя оценка ожидаемых расходов на пенсии - это один из способов определить, сколько вам нужно для достижения Fat FIRE, вы также можете попробовать сравнить свои расходы с расходами других состоятельных семей.

К сожалению, покопавшись в данных, я обнаружил, что для разумного достижения Fat FIRE, особенно в молодом возрасте, Вам придется войти в 2% самых богатых домохозяйств США.

Это хорошо видно, если посмотреть на американские домохозяйства, входящие в 95-й процентиль (верхние 5%) по уровню чистой стоимости. Хотя чистая стоимость, необходимая для вхождения в 5% лучших домохозяйств США, составляет 2,6 млн. долларов (во всех возрастных группах), она гораздо ниже для тех, кому от 30 до 40 лет:

Учитывая эти данные, можно понять, почему молодому домохозяйству будет довольно сложно достичь Fat FIRE, даже если оно будет входить в 5% лучших домохозяйств США.

Однако ситуация меняется, когда мы рассматриваем верхние 2%. Именно на этом этапе молодые домохозяйства начинают приближаться к сумме, необходимой для Fat FIRE:

Если в качестве точки отсчета для Fat FIRE взять 2% самых обеспеченных домохозяйств США, то вам потребуется 6,5 млн долл. (для всех возрастов). Хотя эта цифра может показаться высокой, она может быть применима для тех, кто считает, что для желаемой жизни ему нужно немного больше.

В конечном счете, независимо от того, как вы оцените свои потребности в Fat FIRE, вступление в эту труднодостижимую группу будет самой сложной частью вашего пути.

Теперь, когда мы рассмотрели, сколько вам может понадобиться для достижения Fat FIRE, давайте в заключение обсудим, как это отразится на вашем финансовом будущем.

Итог

Fat FIRE - это путь к раннему выходу на пенсию, который позволяет жить без существенных финансовых ограничений.

  • Для достижения столь амбициозной цели необходимо определить, сколько денег Вам потребуется на пенсии.

  • Для этого можно воспользоваться правилом максимальных расходов, правилом желаемых расходов или каким-либо другим ориентиром.

  • Затем необходимо найти способ достичь этой цели. Для большинства людей это означает либо получение высокого дохода при усердном сбережении и инвестировании, либо создание успешного бизнеса с последующей его продажей.

Хотя каждый из этих путей имеет свои плюсы и минусы, ни один из них не будет легким.

Несмотря на значительные усилия, которые необходимо приложить, наградой за достижение Fat FIRE является такой образ жизни на пенсии, о котором многие могут только мечтать. Это образ жизни, при котором не нужно беспокоиться о сокращении расходов или работать неполный рабочий день, чтобы покрыть свои расходы.

Речь идет о том, чтобы жить так, как хочется, и оставить после себя то наследие, которое хочется оставить.

Но прежде чем вступить на этот путь, подумайте о своих личных желаниях, предпочтениях в образе жизни и финансовом положении.

Помните, что не существует универсального подхода к выходу на пенсию. То, что подходит одному человеку, может не подойти вам, и наоборот. Важнее всего понять, чего вы хотите от жизни. Как я люблю говорить:

"Прежде чем решать, от чего уходить на пенсию, убедитесь, что вы знаете, от чего хотите уйти на пенсию".

Счастливого инвестирования и спасибо, что читаете!

Оригинал статьи можно прочитать по ссылке https://ofdollarsanddata.com/fat-fire/

Аватар Сергей Воробьёв
Сергей Воробьёв @sesevor
Бухгалтер на удаленкеФриланс
📍Краснодар, Россия

Профессиональный счетовод и клубный переводчик

4 комментария 👇
Алексей Сорокин , Руковожу клубом предпринимателей 17 августа в 13:23

Я, кстати, двигаюсь именно по этому пути. Посмотрим, куда приведёт)

  Развернуть 1 комментарий

@bigsmart, инвестиции или развитие бизнеса? Или все вместе?

  Развернуть 1 комментарий

@sesevor, бизнес, деньги от которого перетекают в инвестиции

  Развернуть 1 комментарий

@bigsmart, по-моему, это единственно возможный способ. Ну или стать директором Газпрома на найме и зарабатывать столько, чтобы и на инвестиции хватало.. а откладывать от тех зарплат, которые мы имеем... можно, но на Фэт точно не хватит)

  Развернуть 1 комментарий

😎

Автор поста открыл его для большого интернета, но комментирование и движухи доступны только участникам Клуба

Что вообще здесь происходит?


Войти  или  Вступить в Клуб