Дисклеймер. Эта серия постов "Переводы от Sesevor" создается специально для нашего клуба в ознакомительно-развлекательных целях. Для тех из вас, кому интересно, что происходит в мире в различных областях бизнеса.
Наша цель — собрать для вас передовые идеи, которые можно взять себе на вооружение и применить их прямо сейчас, или подумать о развитии своего бизнеса и, возможно, откорректировать курс на ближайшие годы.
Пост № 46. Наконец-то дело дошло до животрепещущего вопроса относительно теории FIRE. Хорошо, когда ты один и свободен, волен делать, что угодно. Хорошо, когда вдвоем с супругой - вы разделяете убеждения, взрослые люди и вам легко договориться относительно каких-то вопросов. А когда у вас есть дети? Как достигать финансовой независимости, имея ребенка? Этому вопросу посвящен перевод статьи из блога https://millennialmoney.com.
Возможна ли финансовая независимость с детьми?
Время, проведенное в семье, связи и единение создают больше воспоминаний, чем горы материальных ценностей. Когда вы сможете отказаться от работы с 9 до 5 и проводить больше времени со своими детьми, все жертвы будут стоить того.
Хотя заниматься FIRE с детьми, безусловно, сложнее, не стоит сбрасывать это со счетов.
Есть много семей, которые достигли своих целей в области раннего выхода на пенсию и финансовой независимости.
Ниже приведены некоторые советы и рекомендации, позволяющие сделать финансовую независимость реальностью даже при наличии детей.
В этой статье вы прочтете о следующих вещах:
- Реален ли FIRE с детьми?
- Сколько стоят дети?
- Как дети влияют на FIRE?
- Советы по финансовой стабильности
- Денежный менталитет до и после рождения детей
- Как стать финансово независимым с детьми?
- Часто задаваемые вопросы
Реален ли FIRE с детьми?
Прежде чем мы перейдем к рассмотрению этого вопроса, следует отметить, что одним из наиболее распространенных подводных камней для будущих родителей является обескураженность прогнозируемыми расходами на воспитание ребенка.
Дело в том, что эти общие цифры не являются репрезентативными для большинства семей. Это общие оценки для стандартного американского образа жизни. Эти цифры не отражают различий в уровне жизни, приоритетах и стоимости жизни.
Ваш взгляд на материальные блага, бюджетирование и качество жизни во многом определяют успех в достижении финансовой свободы.
Путь к финансовой независимости требует огромной самоотдачи. Если у Вас нет здоровых отношений с деньгами, это может поставить под угрозу Ваш путь.
Сколько стоят дети?
Ответ на этот вопрос далеко не стандартен и не однозначен. Существует столько же цифр, сколько и семей. Однако эти общие цифры могут быть полезными для будущих родителей.
Так сколько же стоит воспитание ребенка?
Простой ответ, хотя и не показательный для большинства: по данным Министерства сельского хозяйства США, сумма составляет почти 13 000 долл. в год. Таким образом, на одного ребенка от рождения до 18 лет приходится более 233 тыс. долл.
Эти расходы включают в себя:
4 500 долл. за роды (маловероятно, если у вас есть страховка);
расходы на лечение бесплодия или усыновление в случае трудностей с зачатием ребенка;
почти 4 000 долл. в год на дополнительную спальню для проживания ребенка;
предполагается, что общие расходы на уход за ребенком составят почти 40 000 долл;
увеличение на 2 000 долл. в год для приобретения более крупного автомобиля (и связанных с этим расходов);
около 3 тыс. долл. в год на медицинское обслуживание, одежду, развлечения и предметы первой необходимости.
На мой взгляд, некоторые из этих сумм являются завышенными или ненужными расходами на жизнь. Я вырастила четверых детей и была мамой-домохозяйкой, поэтому знаю, как избежать некоторых из этих расходов.
Очевидно, что медицинское обслуживание, питание, жилье, предметы первой необходимости и некоторые транспортные расходы - это само собой разумеющееся. Но действительно ли вам нужен огромный дом, шикарный минивэн или три занятия для каждого ребенка, чтобы чувствовать себя полноценной семьей?
Именно здесь огромное значение для достижения финансовой независимости с детьми играет другое отношение к деньгам. Это вполне возможно, если вести более простой образ жизни, чем тот, на котором основаны цифры USDA.
Как рассчитать расходы на воспитание ребенка
Теперь, когда мы знаем стандартные расходы на воспитание детей, давайте посмотрим: что действительно необходимо, а что можно изменить, если вы хотите достичь финансовой независимости с детьми.
Планируйте базовые расходы:
молочные смеси и питание;
расходы на здравоохранение и медицинскую страховку;
уход за ребенком - если преимущества перевешивают расходы;
расходы на хобби и спорт - если вы решите тратить на них деньги;
одежда (маленьким детям, кстати, не нужна новая одежда);
транспорт - бензин, страховка, ремонт (идеальный вариант - подержанный автомобиль без выплат);
кровать, коляска, подгузники, стульчик для кормления, салфетки и другие предметы первой необходимости;
будущие расходы на образование - если вы планируете оплачивать их.
Большинство из перечисленных выше расходов не подлежат обсуждению, за исключением того, что вы решите сделать с уходом за ребенком, расходами на развлечения/хобби и будущим образованием.
Уход за детьми может иметь смысл только в том случае, если второй доход значительно превышает стоимость детского сада в вашем регионе. Кроме того, учитывайте расходы на проезд/газ и другие расходы, такие как рабочая одежда, обеды и т.д.
Развлечения, хобби и спорт могут съесть огромный кусок вашего бюджета. Подумайте, нужно ли детям по три занятия.
Расходы на колледж и частное образование - это очень личное решение. Здесь нет правильного или неправильного ответа. Но то, что вы выберете, может повлиять на сроки достижения финансовой независимости.
Если вы уверены, что оплата колледжа для ваших детей - это то, что вам нужно, то часть вашего дохода должна быть направлена на сберегательный счет колледжа уже на раннем этапе. Эти средства не пойдут на достижение вашей цели - финансовой независимости, поэтому составляйте бюджет соответствующим образом.
Как видите, существует несколько личных и уникальных переменных, которые могут повлиять на расходы, связанные с созданием семьи. Разобравшись с некоторыми необходимыми элементами, вы сможете лучше включить детей в свою "дорожную карту" достижения финансовой независимости.
Как наличие детей влияет на финансовую независимость
Очевидно, что достичь финансовой независимости сложнее, когда у вас больше людей, которых нужно содержать. Пары без детей и с двумя доходами обычно достигают этой цели быстрее.
После создания семьи путь к финансовой независимости требует большего планирования и жертв, но все же он возможен.
Влияние детей на финансовую независимость:
Доходы распределяются более равномерно, когда появляется больше людей, которых нужно кормить.
Если расходы на уход за детьми слишком высоки, то ведение домашнего хозяйства с двумя доходами может оказаться нецелесообразным.
Наличие семьи требует больше энергии, что может снизить ваши возможности по увеличению источников дохода (справедливо не для всех).
Финансовые цели и планирование финансовой независимости должны быть адаптированы к расходам на воспитание детей.
Сроки достижения финансовой независимости и/или раннего выхода на пенсию после рождения детей могут значительно увеличиться.
Соблазн тратить больше после создания семьи вполне реален, а способность к экономии и сила воли могут оказаться под вопросом.
Важность финансовой стабильности до рождения детей
Одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, если хотите иметь полную финансовую свободу с детьми, - это стать финансово стабильным заранее.
Это может означать, что нужно строго придерживаться бюджета, иметь приличный доход и быть постоянным инвестором с самого начала.
Основные факторы финансовой стабильности:
Малое или полное отсутствие долгов.
Достаточное жилье, не выходящее за рамки вашего бюджета.
Стабильный доход с возможностью роста.
Стабильное составление бюджета и его регулярное соблюдение.
Инвестиционные стратегии, обеспечивающие рост вашего благосостояния на автопилоте.
Наличие пассивного дохода.
Избавиться от долгов
Избавьтесь от как можно большего или полного долга до рождения детей. Или, если у вас уже есть один или два ребенка, сделайте это приоритетной задачей.
Большинство людей будут иметь долги за жилье, но такие долги, как долги по кредитным картам и студенческим кредитам, следует ликвидировать в кратчайшие сроки.
Расходы на жилье
Если вам удастся найти жилье, которое не будет съедать большую часть вашего дохода, это будет огромным бонусом к финансовой стабильности перед рождением детей.
При выборе жилья постарайтесь предусмотреть как минимум одну дополнительную спальню. Тогда вы будете готовы к рождению одного или двух детей.
Доход
Максимально используйте свой потенциал дохода. Если для того, чтобы подняться на ступеньку выше, вам необходимо пройти небольшое обучение, сделайте это до рождения ребенка.
Возможно, стоит подумать о смене профессии или места жительства, если вы не в состоянии откладывать много денег после зарплаты.
А если до того, как время и силы будут направлены на воспитание ребенка, можно заняться побочным заработком, то это только пополнит ваш денежный запас.
Бюджетирование
Чем раньше вы привыкнете составлять бюджет и обходиться без экстравагантных покупок, тем лучше будут ваши сбережения и финансовое состояние до появления ребенка.
Заранее определившись с бюджетом своей второй половинки, вы на много лет опередите тех, кто не может прийти к соглашению о том, как тратить и экономить.
Разумное инвестирование
Этот шаг может обеспечить вам крупные доходы, если вы начнете его делать как можно раньше.
Пока доход не распределился на большее число людей в вашей семье, вложите как можно больше свободных средств в пенсионные активы и активы, способствующие росту благосостояния.
Время будет на вашей стороне, если вы сможете инвестировать рано и стабильно на протяжении многих десятилетий.
Если вы решите начать инвестировать в 20 лет, то сладкий сложный процент вознаградит вас по достоинству и сделает финансовую независимость и/или ранний выход на пенсию более легким.
Ваше денежное мышление до и после рождения детей
Если вы хотите обрести финансовую независимость в желаемые сроки, то здоровый образ мыслей о деньгах может быть очень полезен еще до рождения детей.
Денежный образ мышления часто является результатом нашего воспитания. Но если вы приложите усилия и вложите деньги в финансовую подготовку и образование, то вполне сможете сформировать более здоровое отношение к деньгам.
Зачастую отношение человека к деньгам меняется со временем, по мере его обучения и роста. Поэтому после рождения детей ваше отношение к деньгам может выглядеть несколько иначе, чем до рождения ребенка.
Главное - помнить о любых финансовых "заморочках" или негативных привычках и продолжать работать над ними как до, так и после рождения ребенка.
Формирование позитивного отношения к деньгам до рождения ребенка
Если у вас уже есть проблемы с обсуждением финансовых вопросов или управлением деньгами, то сейчас самое время поработать над тем, чтобы научиться честно обсуждать финансовые вопросы со своим партнером.
Достижение финансовой независимости может быть достаточно трудным без негативных мыслей о деньгах. Если вы и ваша вторая половинка не находите общий язык или имеете совершенно разные взгляды на деньги, вам может помочь консультант по финансовым вопросам.
Найдите способы найти золотую середину, обсудите все более открыто и задайте вопросы о денежных страхах другого человека без осуждения.
Заблаговременное внесение изменений в менталитет поможет наладить быт и обеспечить финансовую гармонию еще до появления детей.
Что такое здоровое отношение к деньгам после рождения детей?
Легко попасть в ловушку, когда хочется иметь множество модных вещей для своего ребенка. Существуют миллионы милых и удобных товаров. Трудно не захотеть всего этого.
Здоровое денежное мышление после рождения ребенка заключается в понимании того, что все эти новые вещи ему не нужны. Воспитание детей не обязательно должно обходиться в копеечку.
Примите образ мышления "счастье превыше вещей", и вы будете более довольны, станете хорошим примером для своих детей и быстрее обретете финансовую независимость.
Детям не нужно все.
Простые продукты - самые лучшие и дешевые.
Дети не знают разницы между фирменными брендами и обычными товарами.
Приучайте детей ценить качественное время больше, чем имущество.
Покажите им, что для того, чтобы наслаждаться жизнью, не нужно много вещей.
Практикуйте открытое и честное общение о деньгах с детьми и в их присутствии.
Какие негативные денежные установки могут сформироваться у родителей?
Стресс, связанный с воспитанием детей и непредвиденными расходами, может привести к тому, что у родителей возникнут проблемы с денежным мышлением. Найдите способы регулярно освежать ваши отношения в семье и снимать стресс.
Если один из партнеров изменит свое отношение к плану финансовой независимости, это может привести к обидам и разногласиям. Один из родителей может полностью перекроить бюджет, чтобы обеспечить детей вещами, которых у них никогда не было.
Постарайтесь избежать этой главной ловушки мышления после рождения детей - стремления обеспечить им более высокий уровень жизни, чтобы компенсировать чувство обделенности в детстве.
Допускайте некоторую гибкость в своих сроках или финансовых целях, если вы столкнетесь с трудностями в отношениях с партнером. Такое случается... и в любом случае вы новичок в этом деле.
Ваш план финансовой независимости не умрет, если вы внесете коррективы в бюджет и сроки, чтобы учесть разногласия. Совместная работа над решениями - это главный приоритет.
Как стать финансово независимым с детьми
Несмотря на критику и пугающие цифры воспитания детей, приведенные выше, в семье определенно есть способы сократить расходы. То, что у вас есть несколько детей, не исключает вас из клуба ранних пенсионеров.
Наличие детей, безусловно, увеличивает нагрузку на бюджет, если вы не планируете его должным образом. Однако тщательный подсчет цифр и заблаговременное принятие важных решений могут компенсировать многие непредвиденные расходы при создании семьи.
Советы по планированию бюджета на детей
Прежде всего, необходимо иметь постоянный бюджет и доходы, которые были определены в течение длительного времени, чтобы иметь возможность работать с предсказуемыми цифрами.
Далее, возможно, стоит встретиться с молодыми родителями, которые ведут схожий образ жизни, и поинтересоваться их бюджетом. Это поможет спланировать и сократить расходы.
Если у вас нет возможности встретиться с семьей, придерживающейся схожих стандартов, попробуйте составить гипотетический бюджет, включающий предметы первой необходимости.
Это потребует некоторого времени и домашней работы, но это стоит того, чтобы иметь реальные цифры, основанные на расходах в вашем регионе.
Позвоните по телефону и узнайте стоимость услуг по уходу за детьми.
Учтите дополнительные расходы на медицинское страхование в связи с появлением ребенка или двух детей.
Предусмотрите в своем бюджете дополнительные расходы на питание детей.
Если вам понадобится дополнительная спальня, добавьте в бюджет стоимость смены жилья.
Включите в бюджет необходимое оборудование, продукты и одежду, которые понадобятся ребенку, - помните, что есть много хороших подержанных вещей.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли рано выйти на пенсию с детьми?
В одной из тем Reddit, посвященной финансовой независимости, я нашел несколько замечательных советов от семей, которые либо финансово независимы, либо очень близки к своим финансовым целям.
В ходе обсуждения возникли две мысли:
1. Создавайте семью как можно раньше, пока у вас есть силы.
Это кажется логичным, поскольку у вас, скорее всего, хватит сил на подработку, чтобы получить дополнительный доход.
Другой положительный момент: если вы начнете финансовый путь с детьми, то, возможно, уже привыкнете жить в условиях ограниченного бюджета и сможете легко его поддерживать.
С другой стороны, если вы молодая пара с двумя доходами и более высоким уровнем жизни, то, вероятно, вам будет сложнее снизить уровень доходов, когда у вас появятся дети.
2. Отложите рождение детей на некоторое время и выложитесь на все сто процентов в своем плане достижения финансовой независимости.
Работайте как сумасшедшие, занимайтесь побочным бизнесом и инвестируйте, инвестируйте, инвестируйте. Наращивайте пенсионные и брокерские счета. Это, безусловно, неплохая идея.
Инвестируйте в образование и развитие дополнительных навыков, чтобы повысить свой доход, если это возможно. В период после рождения детей это может быть затруднено из-за нехватки бюджета, времени и энергии.
Как сэкономить деньги, воспитывая семью?
Экономить деньги, воспитывая семью, вполне возможно. Вот несколько советов от родителей, которые добились финансовой независимости, несмотря на воспитание детей.
На сайте Reddit один финансово независимый родитель отметил, что наличие двух детей - это самое лучшее время. Я никогда об этом не задумывался, но необходимость в более просторном автомобиле отпадает, когда у вас больше двух детей. Умно.
Идея с двумя детьми может быть применима и к более просторному жилью. Двое детей могут жить в одной спальне. Если детей больше, то им становится тесно.
Если уход за ребенком абсолютно необходим, поищите более дешевые варианты домашнего детского сада, если сможете их найти.
Кстати, о детском саде: некоторые партнеры остаются дома с детьми и занимаются небольшим бизнесом по уходу за ними, получая дополнительные деньги.
Определите свой желаемый вклад в будущие расходы на колледж. Если это будет частичная помощь, вы выделите в фонд колледжа меньше денег, чем если бы вы оплачивали все расходы.
Некоторые родители рекомендуют сайт swap.com для покупки подержанной одежды и принадлежностей.
А для проектов "сделай сам" по дому можно сэкономить, совершая покупки в местном магазине Habitat for Humanity ReStore.
Ранний выход на пенсию возможен с детьми
Независимо от того, какие стратегии вы выберете на пути к финансовой свободе с семьей, знайте, что это возможно.
Помните, что успешных родителей на этом пути объединяет одно: их уровень жизни ниже, чем у большинства американцев.
Готовность отказаться от шикарных отпусков, дорогих автомобилей и больших домов позволяет им больше экономить. Помните, что детям не нужно много вещей.
Семейное время, связи и единение создают больше воспоминаний, чем горы материальных ценностей. Когда вы сможете отказаться от работы с 9 до 5 и проводить больше времени со своими детьми, все жертвы будут стоить того.
Оригинал статьи можно прочитать по ссылке https://millennialmoney.com/is-financial-independence-possible-with-kids/